生命保険

生命保険の基本形は定期保険・終身保険・養老保険の3つ!年金保険は別枠!

「生命保険って種類が多すぎてよくわからない!」

こういう事を仕事柄よく聞きます。しかし実際のところ生命保険の仕組みというのはそれほど難しくはありません。

生命保険の基本の形は3つしかない

3つの形の組み合わせでできている!

今回は死亡保障の話をいたしますが、保険の基本の形というのはたったの3つしかなく、それを覚えてしまえば案外保険の仕組みに詳しくなれるのです。

ただよくわからない特約がついていたり、基本の形をわかりにくく表現しているものがあるので、そういったものを見て、難しいと感じられるのではないでしょうか?

生命保険の基本の形は下記の3つに集約されます。

kihonkei

決まった期間の保障がある定期保険

保障が減らない定期保険

定期保険というものは、一般的には掛け捨てのものが多いです。保険料が安価で死亡保障が大きいものがこのタイプに多いですね。

この定期保険とは、保険の終わり(期間満了時)が決まっています。そしてその決まった期間だけの保険ですので、比較的保険料が安いのが特徴です。

つまりこの「定期」という意味は「期間が決まっている」という意味になりますね。例えば30歳から60歳までの保険ということになるので、この期間の外にいけば保険は終了しています。

ただこの「定期」という言葉でよく勘違いする人が多かったりします。定期預金とは全く別物であるとご認識いただければと思います。

例えば保険期間は10年、15年、20年といった期間だけ保障があります。その保険期間を長く設定することも可能です。(80歳・100歳など)

例えば子供が小さいときにだけ保障が必要であるとか、この10年だけ必要であるとかで利用するのがよいでしょう。

保障が毎年逓減していく収入保障保険

決まった期間の保障ということですが、その保険のタイプにも様々な商品があります。

上記のように決まった期間内は同じ保障があるものの他に、多くの家庭で入られている収入保障保険というものがあります。

この商品の特徴はもし万一のことがあった時に、一度に大きな保険金を支払うのではなく毎月お給料のような形で保障が支払われる形になっています。

例えば40歳で万一のことがあった場合に、60歳まで毎月15万円ずつが保険として支払われます。

15万円×12ヶ月×20年=3600万円の保険金を受け取ることができます。

ただこれが50歳の時に亡くなれば、年数が10年に減りますので単純に保障額も1800万円に減ります。

ただ保険料は保険金額が全く下がらないタイプのものよりもかなり割安になっています。

また煙草を吸わなければかなり保険料が安くなるような商品もありますので、活用してほしいですね。

昔に流行った養老保険

保険料は3つのタイプの中で最も高い

これは大昔、国内生保の主力商品として君臨してきた商品です。保険料は 3つのなかで一番高い貯蓄タイプの保険です。

わかりやすくいいますと 死んだ時に受け取る保険金と満期時に返ってくる時の満期金が同じ金額のものになります。

例えば、死んでも1000万円、満期で受け取る時も1000万円というものです。(どちらかしか受け取れません)

これは以前、例えばバブル経済の時などは運用利率がよかったので非常にいい商品でした。というのは支払総額が 600万円で、満期金として1,000万円受け取りをすることができたのです。

支払った金額600万円→受け取った金額1000万円

こんな商品が過去にはあったんですね(笑)今はもう…

今は1,000万円の満期金を受け取るには980万円の支払いが必要というものに なっています。貯蓄商品としての魅力はもはやほとんどありません。

変額タイプやドル建ての養老保険が登場

ただ今の時代でも好まれている養老保険というのが変額タイプの養老保険です。

名前は養老保険という名前ではありませんが、変額保険(有期型)という名前の商品がこれに当たります。

満期というのを65歳とか70歳に設定しますが、満期時のお金は変動いたします。

死亡保障は変動しませんので、戻ってくるお金だけが変わると思っておけば間違いないですね。

これは主にマネーセミナーなんかでFPの人が資産運用の一つとしてよく紹介している商品になりますが、手数料の高い会社があるので注意が必要です。

またドル建の養老保険もあり、そちらの商品は円建よりもかなり高利回りになっていますので老後の資産形成として人気が高い商品にもなっています。

一生涯の保障がある終身保険

相続対策には最も適した保険

これは読んで字の如く、終身ということですから一生涯の保障という意味になります。これに定期保険を 上乗せしたものとのミックスで提案しているものもよく見ますね。

極端に言いますと、人間は必ず死を迎えることになりますので、続けていれば必ず保険金がもらえる保険です。また、この保険は養老保険と同様に貯蓄タイプの保険です。

養老保険と違うところは、 満期がないという点と養老保険よりも保険料が安いというところです。

また、一生涯の保障がありますが、払込期間は自由に設定することができるので、 例えば20年間で支払いを終了させても、
保険期間は一生涯、ということもできるのです。

そして、支払い期間が終了したあとも貯まったお金が増えていく仕組みになっているのです。よって、お金を貯めたい方には今この終身保険の方が好まれる状況にあるのです。

また必ず保険金を受け取れますので、相続には相性のいい保険です。ただ現在マイナス金利の状況がありまして、この保険の販売を停止している会社が増えてきています。

一応まだいい商品は残っていますので、ご相談いただければご紹介することは可能です。

ドル建の商品にはかなり有利な商品もある

この終身保険ですが、日本円での運用は難しいためドル建ての商品を投入している会社も多いです。

私は昔からドル建の終身保険は円建よりも保障が多く取れるという意味でいい保険だと思っていますが、資産運用としても利用している人は多いですね。

そして最近ではまたドルの利率が上がって来たので、保障性商品としてかなりいい商品も登場してきています。

例えば5万ドル支払えば13万ドルの保障を確保できるようなものも登場してきていますから保障効率を考えた場合かなりいい商品になりますね!

相続対策で考えてみても、より少ない費用で多くの保障を買えるのは生命保険ならでは機能です。

こういういい機会を逃さないようにしてほしいところではありますね。

生命保険の基本形のまとめ

3つの基本形以外に年金保険がある

この3つの保険タイプ以外でよく知られているのが年金保険になりますね。

基本的に万一のことがあった場合には、支払った保険料がそのまま戻ってくる形になっています。

年金保険は死亡保障ではありませんので、死亡保障の3つのタイプの中には入りませんが年金保険料控除のとれる商品としてマイナス金利の今人気がでています。

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生命保険基本形のまとめ

  • 生命保険の基本の形は3つしかない
  • 定期保険・養老保険・終身保険の3つ
  • タイプが違うので、自分のタイプにあった保険を選ぶ!

以上生命保険の基本形を説明いたしました。

ただこれを知っただけでは良い保険選びはできません。

ただこの知識を知っているか知らないかで、今の自分の保険を見直すキッカケになるのではないでしょうか?

参考にしてくださいね!

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FP福田
FP福田
元大手金融期間出身のファイナンシャルプランナー お金の情報に精通し、年金不安のあるこの時代に効率的かつ無駄のないお金の残し方や貯め方を発信している。 アドバイスの内容はわかりやすいと特に女性に好評。 これまでの相談件数は延べ2000人以上で9割以上の人から指示を得ている。
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